사회 초년생 합리적인 보험 가입 가이드 1편-가입 조건

사회초년생 반값 보험 가이드 1편-가입 조건

우리의 미래는 보장되어 있지 않기 때문에 보험은 갑작스러운 위험으로부터 우리를 보호할 수 있는 비상 장치이며, 꼭 필요한 시스템입니다. 심각한 사고를 당하거나, 병에 걸렸을 때 부유한 집안이 아니면 한 가정의 경제는 너무 쉽게 무너질 수 있는데요.

 

 

이런 상황에서 일반적인 4인 가족의 가장이면서, 직장인이라면 큰 목돈을 병원비로 지불해야 한다는 것에 부담감을 느낄 수밖에 없고 어려운 생활을 이어 나갈 수밖에 없습니다. 하지만 보험이 미리 준비되어 있다면, 치료 비용의 부담은 줄고 마음은 한결 편해질 것입니다.

 

※사회 초년생 합리적인 보험 가입 가이드 2편-필수보험 2가지

사회 초년생 합리적인 보험 가입 가이드 2편-필수 보험 2가지

 

1. 적정 보험료는?

 

보통 월급에 6~10%를 보험료로 내면 된다고 말합니다. 하지만 사회 초년생에게는 조금 부담스러운 금액입니다. 직장 생활 시작하면서 월세도 내야 하고 식비에 통신비, 보험료까지 다 내야 하는데, 월급 200에 매달 12~20만 원씩 보험료를 내야 한다면.. 통장은 텅텅 비어 버리고 맙니다...

그래서 사회 초년생도 월 보험료 10만 원 수준, 기존 보험료의 반값으로 만들 수 있는 가입조건에 대해 알아보겠습니다.
(부담스럽지 않은 가격 내에서 보험료를 최대한 합리적으로 설정하는데 초점을 맞추어 보았습니다)

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2. 미래 화폐의 가치-30년 후 1억의 가치는?

보험 가입하기 전에 현재 1억의 가치와 30년 후 1억의 가치는 어떨지? 생각해 보는 것이 좋습니다. 30년 후에 보험금 1억을 받게 된다면 과연 현재의 1억과 같은 가치를 가질까요?

화폐 가치를 먼저 계산을 해보겠습니다.

• 금액 : 1억 원
• 물가 상승률 : 3~5% 적용
  
  

 

참고 : 1991년부터 2002년까지 최근 12년간 평균 연간 물가상승률 4.83%

(위 계산은 평균 연간 물가상승률을 고려한 추정치임을 참고 바랍니다)

물가 상승률을 4%로 계산했을 때 1억 원의 가치는 30년만 지나도 4천만 원도 되지 않습니다. 그렇다면 30, 50년 후 1억의 가치가 무슨 의미가 있을까요..? 위 예상을 통해 물가상승률을 고려하여 보험에 가입한다면 좀 더 합리적으로 조건을 선택할 수 있습니다.

미래 화폐의 가치는 아래 페이지에서 계산해 볼 수 있습니다.

 

※미래 화폐 가치 계산기

미래화페의 현재가치

 

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3. 보험 가입조건 선택

만기까지 유지 가능한 수준의 보험료를 책정해야 합니다. 보험료가 너무 높아 유지할 수 없다면 해지해야 하는 일이 발생할 수 있습니다.

 

 

ⓐ 보장기간

보장기간은 말 그대로 보험을 보장받을 수 있는 기간을 말하며, 80세로 가입하면 81세부터 보험 보장을 못 받는다는 말입니다. 보통 80세, 100세 중에 보장기간을 선택합니다.

보장기간은 보험료를 낮추어, 만기까지 유지하는 것에 목적을 둡니다. 30세부터 보험에 가입하고 100세까지 산다고 했을 때 70년 후의 1억의 가치는 어떨지 예상할 수 있습니다. 그래서 보장기간은 80세까지 보장이면 충분하고 보장기간을 짧게 설정한 만큼 월 보험료도 낮출 수 있습니다.

ⓑ 납입기간

보험료를 납입하는 기간을 말하며 비갱신형 보험의 경우 보통 20년, 30년 납입 두 가지 조건 중 선택하게 됩니다.

30년 납입 선택 시 총 납입 금액은 증가하지만 월 보험료는 감소하기 때문에 보험료 납입기간은 보장기간과 반대로 최대한 길게 가져가는 것이 유리합니다.

매달 5만 원씩 보험료를 납입한다고 할 때, 30년 뒤의 5만 원의 가치를 물가상승률을 고려하여 생각해 보면 시간이 지날수록 보험료 부담이 줄어들게 된다는 것을 예상할 수 있습니다.

ⓒ 갱신형 vs 비갱신형

 

처음 가입한 금액 그대로 ~

비갱신형은 납입 금액이 5만 원이었으면 정해진 납입 기간까지 계속 5만 원만 납입하면 됩니다. 보험료가 일정하기 때문에 부담이 없고 납입 및 관리가 편리합니다. 실비 보험이 대표적인 갱신형 보험으로, 보통 3년마다 보험료가 오르는데, 얼마나 오를지 알 수 없어서 부담감을 느끼게 됩니다.

ⓓ 무해지 환급형(=해지환급금 미지급형)

무해지 환급형 보험이란?

납입기간 중 보험 해지 시, 해지 환급금이 없는 보험을 말하며 환급금이 없는 대신 보험료가 저렴합니다.

구분	무해지 환급형	해지환급금 지급형
보험료	저렴	무해지 환급형에 비해 비쌈
해지 시 환급금 지급 유무	X	O
주의사항	보험 해지 시 환급금 X	보험 중도 해지 시 환급금이 있지만 환급률에 따라 상이함

만약 '해지환급금 지급형' 선택 시

• 보험 가입 전 해지 환급률 확인
• 20년, 30년 납입할 경우 해지 없이 유지 가능한 수준의 보험료인지 확인
• 수익률을 보장하는 것은 아니므로 환급금이 더 적을 수 있음

위 3가지 조건에서 만족할 수 없다면 보험료가 더 저렴한 무해지 환급형을 선택하여 만기까지 유지하는 것이 중요합니다.

 

 

의료 기술이 발전하면서 100세 시대라고 하지만, 가까운 미래조차 어떻게 될지 모르는 일입니다.

그렇기 때문에 만기까지 유지할 수 있는 효율적인 보험료 납입 계획 세우는 것이 무작정 높은 보험료를 납입하는 것보다 낫다고 생각합니다. 그리고 우리나라가 다른 나라에 비해 보험제도가 훌륭하지만 완벽할 수는 없습니다. 사회 초년생들이 젊은 나이에 부족한 부분까지 보완할 수 있는 보험을 미리미리 준비해 둔다면 나중에 건강을 잃을 위기에 처했을 때 큰 도움이 될 수 있습니다.